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          名家专栏

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          从“矮马、小鸡互啄”等,看医疗险、惠民保的后天演变

          21年07月05日 阅读:445 来源: 码万祺原创

            矮马:指成年体高在106厘米以下的马。世界上比较知名的矮马包括德保矮马、设特兰矮马、法拉贝拉矮马。


            笔者感触:矮马是自然进化来的,进化带有不可逆性。就像业已出现的百万医疗险、惠民保产品,在健康险未来发展道路上,可能其兴也勃焉,不可能其亡也忽焉,总会留下些影响。


            小鸡互啄:在围栏里,三只小鸡追着去啄一只小鸡,后来又加入了一只。笔者想跳进去帮忙,忽然感到小鸡互啄的结果是两种,要么死翘翘,要么腿脚练得很快。


            笔者感触:那些不见得能行得通的模式,比如惠民保产品,就像被啄的小鸡。天生不完美或运气差,但地上本没有路,走的人多了,也便成了路。打个比方,惠民保产品是个试验药品的话,改几个链,加些修饰,可能就成药了,副作用就小了,完全没有副作用谁也不会信。


            关于医疗险(无论百万医疗险、惠民?;蚋叨艘搅葡眨?,不会出奇地昂贵。


            医疗险的定价,受医疗服务价格、价值的影响太深重了。


            举例:高端医疗险为什么贵?除非因为服务很稀有、特别。除非因为用户及险企品牌很特别。


            举例:百万医疗险为什么不贵?贵了就没人投保,险企的产品线就维持不下去,没有垄断。


            关于医疗服务存在的必要性,在医疗险的场景下是会遭遇一些未来变数的。


            医疗存在的必要性,客观上被夸大,主观上会更加重要。


            举例:医疗常常是安慰,偶尔是治愈,保险工具却是很现实的,安慰是安慰,治愈是治愈。


            举例:医疗偶尔是治愈,总是在帮助,“保险+服务”对治愈、帮助进行差异化的分别定价。


            总的来说,医疗给人以希冀,保险示人以事实,医疗、保险之间发生希望与事实交叉交锋。雁过留痕,医疗服务行为的优与劣、实与虚,在保险端、用户端这里拥有全记录、全示范。


            惠民保带来哪些宏观影响?


            最明显地,是区域不平衡。不仅有东西部的,还有区域内的不平衡。这个问题目前无法避免。较隐秘地,是权益不充分?;菝癖J侨扛鋈顺镒?,有的产品覆盖罕见病,有的不会覆盖。


            区域不平衡是一个必然问题,权益不充分是一个非必然问题,至少在产品设计上可以避免?;菝癖2肥且桓霾钩洳愦紊系拇丛?,它的能力有限,只是因为商保性质,多了一点自由。


            罕见病用药保障要依靠谁?


            惠民保产品是慈善计划么?或者说,惠民保产品的一部分要承担这项功能么?没法理依据。但同时,惠民保产品不是不能保障罕见病用药,保障以后的副作用是把产品变得更加复杂。


            比较合理的方式是:通过相互保险、医疗互助来对罕见病种的保障进行较精细化的管理吧。当然,政府财政不能独善其身,罕见病药价不能置身事外,医保支付与监管不能袖手旁观。


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          工学硕士。目前就职于政策研究部门,研究员。关注医改进程与实际效果,跟踪了解最新政策发布和行业动向,直抒见解,志在提高效率、推动发展、响应创新。
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